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  十一期间,捷信携手河南省中国国际旅行社濮阳分社,推出了多款短途境内和境外旅游分期产品,成为捷信开拓基于场景的消费贷的又一次落地案例。

  作为中国境内首批持牌消费金融公司及唯一一家全外资消费金融公司,捷信自成立以来一直保持着龙头老大的地位。但随着近年来消费金融在中国的爆发,捷信的老大地位屡受挑战,特别是在线上布局薄弱。

  自今年年初起,捷信集团高管就多次在不同场合表示捷信要挖掘消费场景,“家电、装修、美容、旅游、教育等场景潜力巨大”。

  如今,捷信切实开始布局不同的消费场景,但其能否在激烈的场景争夺战中杀出重围,继续保持自己的领先优势?

  据新流财经了解,今年上半年捷信已与多家医美机构达成合作,比如蕾特恩、欣奕除疤、痘博士、苗医生等。从医疗机构来看,捷信选择的并非一线连锁机构,从地理位置来看,捷信布局的医美分期产品也多在三、四线城市。

  “医美分期经过前两年的圈地大战,基本已经尘埃落定了,做的不好的早已退出,头部部队也进入稳定发展阶段,能合作的医美机构全部合作完了”,某医美分期平台部门负责人告诉新流财经。

  医美分期利润并不高,新入场者想要再开拓一遍市场难度较大,但对捷信的加入他还是保持了重视,“毕竟现在大部分的医美分期平台,资金成本和资金来源都是短板。”

  而另一医美行业从业者向新流财经透露,不同于市面上别的医美分期产品,捷信的医美产品款项直接给到的是C端用户,即钱直接到了用户手中。

  而别的医美分期产品,为了避免套现可能,平台审批通过的款项是直接给到医美机构的。

  “这其实就是直接贷款给个人了,严格的场景分期资金应该是给到机构而不经过个人的,先给个人就有套现风险”,该人士对于捷信的医美分期产品并不看好,觉得其本质还是基于个人信用的消费贷,而非场景分期产品。

  捷信的旅游分期产品则刚开始布局,目前还是以线下合作旅行社的方式开展。据捷信方面的介绍,根据不同的旅行线路,消费者可以申请到不同金额限度的贷款,并可以自主选择不同的分期偿还方式。

  目前捷信推出了两种分期还款方式:一种为10-15-10,即首付10%,利率为15%,分10期偿还;另一种为10-0-6,即首付10%,利率为0,分6期偿还。

  至于捷信公布的教育培训、装修等场景的分期产品,新流财经还未找到具体产品。

  从医美和旅游分期的布局来看,捷信仍然选择了擅长的线年末,捷信在全国范围内的贷款销售网点超过23万家,员工数量达7.1万人。

  捷信的销售一度成为全国消费金融公司销售的供给来源,这也造成了捷信的销售招聘一直没有断过。

  但随着线下获客成本越来越高,经营成本越来越高,捷信众多的线下网点和庞大的销售队伍也拖累了其盈利表现。

  “捷信的线C取得了巨大成功,在开拓新的场景时不知道是否仍能成为利器”,某业内人士对捷信的场景布局持中立态度,“现在市场不一样了,场景也被挖烂了,能不能走通场景还要看市场表现。”

  作为银监会批准设立的首批四家试点消费金融公司中唯一的外资公司,捷信消费金融有限公司成立于2008年2月,于2010年底正式在中国开业。

  成立之初,捷信选了手机、3C产品作为切入点,凭借先发优势和较低的资金成本,迅速成为手机分期市场中的领头羊。

  初入市场时,捷信的市场占有率不足千分之一。为了打开市场,捷信选择了欧洲市场的成功模式,切入线下消费场景,通过与苏宁、国美、迪信通、乐语等大型连锁公司合作,直接向商场派驻工作人员,向有需求的用户发放消费贷款。

  据知情人士透露,捷信在早期与这些商场合作时,签的协议有一定的排他性,基本垄断了线下这些消费渠道的客户资源。

  在成立的前四年中,捷信的收入一直以每年递增10亿元人民币的速度保持较平稳的增长,到了2014年,捷信的收入从2013年的30多亿人民币陡增到近60亿人民币,一方面是捷信线下打法日渐成熟,另一方面也是由于国内的消费金融市场迅速增长起来。

  但捷信中国的高管们对于这样的增速其实并不算满意,某高管在2016年与新流财经的交流彼时火热的现金贷时透露,“用了六年时间我们才做到这样的规模,其实是相当谨慎和保守的了,我们是外资公司,每条法律和政策都是研究了再研究,完全不敢越线,哪敢像这些平台(指现金贷)一样玩啊。”

  低调和谨慎一直是捷信坚持的对外形象。某捷信的合作伙伴曾向新流财经透露,“他们外国人做事太谨慎了,一个合作项目,光合同就改了一百多个版本,这样的效率,线上怎么做的起来。”

  为了树立企业形象,捷信还投入大量的资金和精力在公益事业方面,还定期去三、四线城市及偏远山区进行金融知识普及活动。

  虽然保守和低调,但是捷信在该赚钱的时候也毫不手软。捷信最著名的产品也是最重要的利润来源是一款被业内成为“交叉现金贷”的产品。其产品逻辑是客户在使用手机分期产品并按时还款6期之后,自动为其开通现金贷业务。

  “等于获客成本为零,风险也得到了验证,现金贷的利息又高,捷信就是靠这个迅速起量的。”某业内人士点评。

  据捷信财报显示,2017年,捷信的现金贷业务占比为59%,同时,对于捷信现金贷利率过高、催收等的投诉也居高不下。随着监管趋严,捷信的现金贷业务已受到了一定程度上的挑战。

  在监管趋严、资金成本上升、经济下行等因素的共同作用下,各消费金融公司的增速下降甚至停滞已是普遍现象。为了保持领先优势,捷信也进行了多种举措。

  据捷信方面介绍,目前捷信已经将基于人工智能的语音机器人和基于自然智能(Natural Intelligence)的文本聊天机器人等前沿技术引入日常服务中。

  2018年,捷信引入了文本聊天机器人Chat-bot和语音机器人Voice-bot等智能交互工具以提高沟通效率。

  据了解,Chat-bot搭载了NLP(自然语言处理)算法引擎,能帮助机器人在语义理解和机器学习方面更加智能、高效。此外,Chat-bot还搭载了自我学习功能。

  目前,Chat-bot已接入捷信的官方微信平台,平均每天可处理约10,000个客户问题,客户只需等候最多一秒就会接通至Chat-bot。另外,已有15%~20%的捷信日常外呼电话通过Voice-bot拨出,每日平均服务约85,000名客户。

  在风控方面,捷信引入了人脸识别和OCR光学字符识别技术,在将审批用时减少到一分钟以内的同时,确保客户信息的准确性和可靠性。

  同时,拓展线上业务也是捷信一直努力的方向。捷信自2016开始发展线上业务,并不断为客户拓展针对线上业务的服务。

  但是从实际体验来看,捷信的官网网站还不能实现线上申请和线上放款,只有一个商品分期的大致种类介绍,想要借款扔需要拨打服务电话。

  在手机APP方面,捷信金融APP的UI设计还不够简洁和友好,点任何一个产品介绍都需要先输入身份证号码和验证码,对比别的金融类APP,需要多几个步骤才能了解到产品的具体信息。

  在诸多消费金融公司都开始输出金融科技能力的时候,捷信的线上及金融科技能力就显得较为薄弱。

  跟别的消金公司相比,捷信的市场规模和资金成本仍占优势,在消费金融竞争的下半场,能否成功开拓新的场景,建立自己的金融科技优势,将成为捷信能否一直领跑的关键。

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